信用卡终身免年费：广发行迈出第一步

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本帖最后由 91300 于 2011-11-23 00:03 编辑

随着银行信用卡种类的细化和服务质量的攀升，免除年费所吸引的客户群，比起5年前的客户群体，更注重诚信。这在客观上为银行发行银行卡起到了促进作用。　　近日，广东发展银行（以下简称广发行）郑州分行在河南郑州首家宣布，将自家的信用卡年费优惠活动升级为“每年刷卡消费六次＝终身免年费”。这一措施在河南尚属首次，同时，也使信用卡免年费大战再次升级。
　　在银行借记卡大兴收费之风时，可以透支消费的信用卡却高举免费大旗。广发行此举，无疑可称得上是一“奇招”。一位通过最新一期对账单得知这一消息的真情卡用户说：“不管怎么样，广发行这一举措对客户大为有利。”而业内人士也对记者表示，免收年费这一招，相信会有更多的银行以多种形式跟进。而这一招的“普遍运用”，长远地看，对银行和客户的影响，将会是极其有益的。
　　“年年如此”
　　“每年刷卡消费六次＝终身免年费，我们给信用卡用户发的对账单都有很明确的说明，只要您当年刷卡消费六次或者以上，即可获减免次年年费的优惠，年年如此。”广发行郑州分行文化路支行的前台服务小姐笑盈盈地告诉记者。
　　事实上，信用卡的免年费优惠早已有之，不单广发行有，其他商业银行都推出了类似的活动。建行龙卡首年免年费，自第二年起，只要客户一年内刷卡消费满三次（不限刷卡金额），即可免除当年年费；交行太平洋卡首年免年费，刷卡12次（不限刷卡金额）免次年年费；兴业银行则规定，信用卡首年免年费，第二年累计刷卡消费5次，即可免当年年费。
　　不仅如此，各大商业银行在促销方式上，也是推陈出新，百花齐放。除了免除年费这一项，还有赠送礼品制、有奖积分制、增值返还制等多种优惠方法。事实上这也是变相的减免信用卡年费。
　　浦发银行郑州分行高级理财师闫勇认为，免年费应该是信用卡业务的发展趋势，国际上成熟的信用卡业务，在年费上也是趋零的。每年刷信用卡够一定次数，或者达到一定积分就可免一年的年费，这种促销活动其实不少银行都在做，信用卡年费事实上已到了“名存实亡”的程度。
　　然而，广发行这一举措的独特之处在于“年年如此”四个字。纵观其他所有商业银行的信用卡免年费活动，均无这一承诺。而广发行推出这一承诺，无疑作了银行卡界第一个吃螃蟹的人。
　　广发行郑州分行信用卡中心有关人士透露，“终身免年费”的政策是总行在年初就制定下来的，目标是针对新开卡客户和现有客户。然而，广发行“终身免年费”的优惠，对于持白金卡的高端客户、公司卡、商务卡及转账卡客户是除外的。
　　记者咨询多家银行后获悉，其他银行并没有规定具体免费年限，也没有明确终身免年费，且短期内暂时没有此类措施推出。业界有关人士指出，信用卡存在的有效期较短，一般为3年，3年期满，客户需要到银行办理换卡手续。同时，目前银行出台的各项优惠政策变化很快，规定死了反而对银行不利。
　　争夺市场
　　目前信用卡市场上，普通卡年费一年约百十元，金卡一年则几百元，信用卡年费对于普通持卡人来说，仍是一笔负担。
　　然而，这笔年费对于银行来讲意义很大，“发行信用卡的早期，年费收入能占到银行信用卡业务总体收入的60%左右。对于大多数信用卡业务尚未实现盈利的银行，免年费可谓是不惜血本的跑马圈地。”一位银行人士分析说。
　　不惜血本，并非金融业的生存之道。那么，免除了信用卡年费的银行，如何实现信用卡业务的赢利呢？
　　据了解，信用卡为银行带来的收入主要包括3部分：一是信用卡年费，二是签约商家的销售返佣收入，三是对持卡消费者收取的信用透支利息。在发达国家，年费收入占发卡机构收入的比例很低，超过半数的收入是依靠透支利息收入。而目前在我国，年费和商户的手续费仍是银行信用卡收入的主要来源。
　　由于持卡人每刷卡消费一笔钱，发卡银行就会向商户收取占消费金额一定比例的手续费，这成为银行经营信用卡业务的一项重要收入来源，甚至有些银行靠持卡人的刷卡消费来维持成本。而目前，透支罚息收入占银行信用卡收入的比重还很小。因此，各银行都使出各种奖励措施鼓励持卡人多多刷卡。
　　闫勇告诉记者，目前银行信用卡业务的收入比例已有所改变，透支利息和返佣比例开始提高。银行更重视鼓励持卡人透支和多刷卡，而免除信用卡年费的初衷，正是促进更多的动卡率以获取利息收入和佣金。
　　“所以，我们推出‘终身免年费’是有条件的。”广发行信用卡中心有关人士表示，广发行规定每年刷卡6次才能免年费，其实就是通过鼓励刷卡、增加手续费收入来弥补其年费收入。
　　看法不一
　　另有一种声音认为，由于信用卡市场潜藏的巨大利益，银行不得不在“圈卡运动”中奇招迭出。这本是无可厚非。然而银行的这些政策，一方面，使得普通消费者“渔翁得利”，另一方面，银行的风险也相应加大。
　　据了解，现在不少银行将发卡量指标分解至基层机构甚至个人，个别银行甚至将发卡任务分解到银行每名员工。银行员工为了完成发卡量而不得不动员所有“关系人”办卡。在客户群大增的同时，不仅信用审核放宽，同时催生了很多“睡眠卡”。不少办卡公司甚至不需要持卡人的收入、存款证明就能轻易发出信用卡，使得银行的风险徒然加大。
　　某银行信用卡中心人士称，如果采取规模至上的策略发卡，银行在被占用大量资源的同时还增加了坏账风险，而收益未必增加。“高端客户并不看重年费是否减免，而更注重银行的服务是否优质。”
　　业内人士指出，国内消费者习惯在免息期到期前一次性全部还清透支款，国内银行较难赚取持卡人的透支息。这是长期以来的习惯使然。据悉，目前在银行信用卡的收入构成中，年费、透支息和商户手续费各占1/3。如果坚持长期减免年费，银行信用卡收入多少会受到影响。
　　然而某银行高管人士指出，除了对代理发卡公司有一定的冲击，免除年费对于用卡环境的缔造和老百姓真正了解信用卡有相当程度的积极作用，值得提倡。对于持卡人来说，年费的成本免除了，信用卡业务条款中的附加条件以及借贷产生的利息成本就成为办卡的首要问题。这将促使各大银行下工夫在服务质量上，长远来讲，对客户、对银行都是极有益处的。所以说，免除年费只是第一步。
　　河南财经学院财政金融系一位教授也同意这位高管的意见。她说，随着我省个人信用信息基础数据库正式运行，信用体系建设得到了进一步发展。而银行卡科技也已得到了重视，下一步要建立各项标准，与国际标准接轨。随着银行信用卡种类的越来越细化和服务质量的攀升，免除年费所吸引的客户群，比起五年前的客户群体，更为注重诚信。这在客观上为银行发行银行卡带来了促进作用。