定投生命周期基金，轻松攒够养老教育金

据最新发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年中国养老金缺口将达到18 .3万亿元，2050年我国养老金缺口更是将达到当年财政支出的20%以上。未来为了缓解养老金支付压力，职工可能不得不延迟退休年龄，这不由得加重了老百姓对未来养老的担忧。而一年一度的高考，则再次将子女教育金储备问题提上了年轻父母的议事日程。对于养老金和教育金这两项长期资金，理财专家认为，常规的银行储蓄已无法满足需求，未来储蓄存款可能还跑不赢CPI，因此投资者不妨借助基金定投来积攒养老金和教育金。而在定投的基金品种中，能够随着目标期限的接近而相应调整资产配置和投资策略的生命周期基金，又是一种不错的选择。
对于一户普通三口之家所需养老金和教育金的具体数额，某券商理财规划师给记者算了一笔账。他表示，一般来说退休后的生活必需开支是退休前的60%--70%，如果一对30岁的年轻夫妇目前每月开支为5000元，那么退休后每月基本生活费至少需要3000元。假设他们从60岁退休后一直活到85岁，那么仅基本开支就需要90万元。而如果这对年轻夫妇现在还有一个2岁的小孩，那么从现在起培养孩子到大学毕业则需将近50万的教育费用，如果要送孩子出国留学费用则更将飙升至百万。
“这样巨大的资金需求，通过储蓄来实现显然有点力不从心，基金定投是一种较为合适的方式。”上述理财规划师表示，假设某投资者在1991年1月31日—2008年6月30日期间，每月用1000元定投某只完全模拟上证指数的基金，那么其投入的本金总额为210000元，期末总资产则为695424元，年均回报率达12.41%。“按照这个回报率，之前提到的那对夫妇每月只需定投不到400元，在60岁退休时就能拥有100万元养老金，如果每月再为孩子定投1500元，那么16年后孩子读大学时这笔教育金将达到100万左右，出国留学都没问题。”该理财规划师说。
在具体的定投品种上，某业内专家建议投资者可以选择生命周期基金。“比如像汇丰晋信2026生命周期基金，其设有一个较长时间段的投资期限，符合基金定投长期投资的特点。该基金每5年左右还将调整一次股票、债券等大类资产的配置比例，到了2026年目标年限后其将转为低风险债券型基金。”该专家表示，这相当于给投资者提供了一个股基 债基的基金定投组合，而随着目标期限的接近相应调整资产配置和投资策略，逐步降低组合整体风险的运作机制，也能够满足养老、教育型投资者的需求。
记者查阅晨星数据发现，截止6月15日，汇丰晋信2026生命周期基金在过去一个月中的收益率达4.2%，位居同类基金排名前1/4；在过去三个月中收益率达9.99%，在同类442只基金中排名第5；其今年以来的收益率则达10.26%，同样位居同类基金排名前1/4。
“生命周期基金在国外很受养老金的欢迎。美国研究机构ICI统计显示，截止2010年底，美国整个生命周期基金行业中有91%的资金来源于退休金资产。即便在中国香港，目前也有过半的强积金资产投放在生命周期基金中。”上述专家表示

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